II Forum Technologii Bankowych dla Bankowości Spółdzielczej

Firma Wincor Nixdorf, dostawca rozwiązań informatycznych dla sektora bankowego, zorganizowała 24 kwietnia 2007 r. w Warszawie kolejne Forum Nowoczesnych Technologii dla Bankowości Spółdzielczej. W wydarzeniu tym wzięło udział ponad 40 przedstawicieli banków ze Zrzeszenia MR Banku i SGB, a patronat medialny objął kwartalnik "Europejski Bank Spółdzielczy".

Gości powitał Prezes Zarządu Wincor Nixdorf Sp. z o.o. Andrzej Kawiński, a gościem honorowym był prof. dr hab. Leszek Pawłowicz – Dyrektor Gdańskiej Akademii Bankowej.

Kredyty hipoteczne będą nadal popularne

Bardzo ciekawy wykład wygłosił prof. dr hab. Leszek Pawłowicz, Dyrektor Gdańskiej Akademii Bankowej. Tematem były trendy na rynku bankowości detalicznej w najbliższych latach. Zdaniem profesora Pawłowicza, banki spółdzielcze powinny większy nacisk niż dotychczas położyć na rozwój bankowości detalicznej, która ma lepsze perspektywy niż bankowość korporacyjna. „Następuje wzrost znaczenia kredytów dla ludności na rynku kredytowym i wzrost znaczenia kredytów hipotecznych w kredytach dla ludności”, powiedział Leszek Pawłowicz. Przedstawił wykresy potwierdzające tę tezę. Na początku 2002 r. wartość kredytów dla przedsiębiorstw była o połowę wyższa niż kredytów dla ludności, w drugiej połowie 2005 r. te wielkości się zrównały, a obecnie wartość kredytów dla ludności jest o ponad 30 mld zł wyższa niż tych dla przedsiębiorstw.
Podobny trend można zaobserwować w segmencie kredytów dla ludności, gdzie wartość kredytów hipotecznych w 2002 r. była znacznie niższa niż kredytów konsumpcyjnych, w II kwartale 2006 r. zrównały się, a w I kwartale 2007 r. wartość kredytów hipotecznych była o kilkanaście miliardów złotych wyższa niż konsumpcyjnych.
Zdaniem prof. Pawłowicza przez najbliższe kilka lat rynek kredytów hipotecznych będzie się dynamicznie rozwijał. Sprzyjać mu będzie polepszanie się sytuacji gospodarstw domowych, niskie stopy procentowe oraz wzrost cen nieruchomości. Działa tu samonapędzający się mechanizm – niska cena kredytów hipotecznych wyzwala wzrost popytu na nie, co przekłada się na wzrost popytu na mieszkania. To z kolej prowadzi do wzrostu cen mieszkań, a ten wywołuje jeszcze większy popyt na kredyty, gdyż ludzie boją się, że wkrótce ceny mieszkań tak pójdą do góry, że nie będzie ich stać na ich kupno. Wzmożony popyt na kredyty wywołała również liberalizacja ich przyznawania przez banki. Obniżyły one wymogi dotyczące zdolności kredytowej, dają je już nawet na 110 proc. wartości mieszkania bez żadnego wkładu własnego.
Banki czują się bezpiecznie, bo rosną ceny mieszkań, które stanowią zabezpieczenie kredytów hipotecznych. Walczą za pomocą kredytów hipotecznych o nowych klientów. Są to zobowiązania długoterminowe, nawet na kilkadziesiąt lat i na taki okres przywiązuje się klienta do siebie, co pozwala sprzedawać mu również inne produkty bankowe.
To głównie boom na rynku kredytów hipotecznych sprawił, że banki zdecydowały się na rozwój sieci placówek. Kredyty te są bowiem zbyt skomplikowanym produktem, by łatwo sprzedawać je przez Internet.
„Tylko 5 proc. kredytów hipotecznych sprzedaje się na świecie przez Internet”, powiedział prof. Pawłowicz.

Automatyzacja to konieczność

Drugi ważny trend na rynku usług bankowych to automatyzacja. Występuje ona nawet w przypadku kredytów hipotecznych, gdzie następuje centralizacja back office i decyzji kredytowych.
„Techniki scoringowe są stosowane również przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Decyzje są automatyczne. Zapadają na szczeblu centrali, co pozwala przyspieszyć i ujednolicić procedury. Mówi się już nawet o fabrykach kredytów hipotecznych. Dzięki centralizacji i wykorzystaniu scoringów więcej pracowników banku może zająć się klientami” stwierdził Pawłowicz.
Zwrócił uwagę, że na świecie zwiększa się rola pośredników finansowych. „Będziecie konkurowali z pośrednikami, bo to oni w nowoczesnych krajach już zdominowali rynek. W Wielkiej Brytanii sprzedaż kredytów hipotecznych przez pośrednie kanały to już 60 proc., a w Polsce – 20 proc.”, powiedział Pawłowicz.
Podkreślił, że spada lojalność klientów wskutek narastającej konkurencji na rynku kredytów hipotecznych. „Lojalność klienta przechodzi do muzeum”, ocenił Pawłowicz.
Jego zdaniem w najbliższych latach pewne konie na rynku usług bankowych to kredyty mieszkaniowe, karty kredytowe i fundusze strukturalne. „Trzeba wchodzić w kredyty mieszkaniowe, bo to będzie się kręciło. Udział ludności Polski w populacji Unii Europejskiej wynosi 8 proc., w PKB - 2,4 proc., a w kredytach mieszkaniowych tylko 0,03 proc. Jest więc duży potencjał wzrostu dla tych kredytów. Przez 10 lat to będzie automat do zarabiania pieniędzy przez banki”, ocenił Pawłowicz.
Przyznał, że trendem przykrym dla banków spółdzielczych jest standaryzacja produktów. „Nie wszyscy lubią McDonald, a wolą karczmy polskie”, pocieszał przedstawicieli banków spółdzielczych.
„Trzeba się różnić, podkreślać, że w bankach spółdzielczych umowy są negocjowalne. Wykorzystywać przewagi konkurencyjne. Banki spółdzielcze lepiej niż komercyjne wycenią wartość nieruchomości. Mogą wykorzystywać presję lokalnej społeczności na kredytobiorców, którzy mają kłopoty ze spłatą kredytów hipotecznych”, radził Pawłowicz
Odpowiadając na pytanie „EBS” przyznał, że banki spółdzielcze mają słabą pozycję na rynku kredytów mieszkaniowych. „Nie są one agresywne w walce konkurencyjnej”, ocenił Pawłowicz. Za wskazane uznał wprowadzanie wspólnej oferty kredytów mieszkaniowych w zrzeszeniach oraz podejmowanie prób ich sprzedaży przez Internet, np. na aukcjach kredytowych.

Nowoczesne placówki

Wzrost zapotrzebowania na kredyty hipoteczne spowodował rozwój sieci placówek. O tym jak nowocześnie je zaprojektować, wyposażyć i obsługiwać opowiedzieli specjaliści z Wincor Nixdorf. Firma ta oferuje wszechstronną pomoc w tym zakresie, a ma bogate doświadczenie z krajów na całym świecie.
„Nowoczesna placówka bankowa powinna być jak najbardziej zautomatyzowana. Klienci i pracownicy wymagają urządzeń, ułatwiających im proste czynności. Doradzamy bankom spółdzielczym, gdzie i jakie urządzenia zainstalować, by przyniosły najlepsze efekty. Mamy w swojej ofercie bankomaty, wpłatomaty, terminale transakcyjne oraz dyspensery kasjerskie z zamkniętym obiegiem gotówki. Urządzania ta przyczyniają się do optymalizacji procesów zarządzania gotówką w oddziale banku”, powiedział Adam Matyaszek, Dyrektor Pionu Banking Wincor Nixdorf Sp. z o.o. Przedstawił też kilka przykładów aranżacji nowoczesnych placówek bankowych.

„Przy projektowaniu placówki należy wziąć pod uwagę przyjazną atmosferę, wykorzystanie dostępnej przestrzeni i optymalną domieszkę techniki i technologii. Nowoczesne urządzenia sprawiły, że w małych oddziałach można zrezygnować z boksów kasowych i skarbców” radził Adam Matyaszek.
Według szacunków Wincor Nixdorf w połowie kwietnia 2007 r. liczba zainstalowanych bankomatów w sektorze banków spółdzielczych wyniosła około 1450 sztuk, z tego ponad 71 proc dostarczył Wincor Nixdorf.
Adam Matyaszek wspomniał również, że Wincor Nixdorf jest liderem na rynku dostaw wpłatomatów.„W Polsce na urządzenia te najpierw w 2003 r. postawił Eurobank, dając możliwość wygodnej spłaty kredytów dzięki urządzeniom, również poza godzinami pracy placówki oraz bez stania w długich kolejkach. Klienci szybko nauczyli się z nich korzystać, powiedział Adam Matyaszek. „Później wpłatomaty zaczęły wprowadzać inne banki np. Lukas Bank czy Polbank, który wszedł na polski rynek w zeszłym roku. W naszej opinii koncepcja automatyzacji placówek sprawdza się i chcemy ją mocno promować. Dzięki niej banki mogą skupić się na swoim podstawowym biznesie. Obserwujemy taką tendencję również w bankowości spółdzielczej”, dodał Adam Matyaszek.

Samoobsługowy znaczy tańszy

Za rozwojem placówek samoobsługowych opowiadał się również Jerzy Ratajczak, Dyrektor ds. Rozwoju Oprogramowania w Wincor Nixdorf Sp. z o.o. "Samoobsługa to niższe koszty, optymalizacja wielkości powierzchni w banku, brak konieczności zabezpieczeń w postaci szyb pancernych, a co za tym idzie - większy komfort pracy dla pracownika banku, ale również dla klienta. Koszty utworzenia i funkcjonowania oddziału samoobsługowego stanowią 25 proc. budowy tradycyjnego oddziału bankowego. Nowoczesne urządzenia samoobsługowe umożliwiają dokonywanie coraz bardziej różnorodnych operacji - już nie tylko wypłatę gotówki, ale również jej wpłatę. W urządzeniach niektórych banków można dokonać zdefiniowanego wcześniej przelewu, założyć lokatę, a funkcjonalność urządzeń będzie rozszerzana o funkcje dostępne dzisiaj w bankowości internetowej", wyjaśnił Jerzy Ratajczak.
„Pracownicy w banku powinni się koncentrować na doradztwie i sprzedaży produktów bankowych, a nie na obsłudze i prostych operacjach manualnych. Nowoczesna placówka powinna mieć atrakcyjny wygląd i otwartą przestrzeń, przystosowaną do sprawnej obsługi Klientów”, dodał Jerzy Ratajczak.

Firma Wincor Nixdorf przedstawiła podczas FORUM zalety stosowania dyspenserów kasjerskich z recyclingiem gotówki (zamknięty obieg), których popularność w sektorze bankowości spółdzielczej stale rośnie.
„Urządzenia te posiadają funkcje wypłaty i wpłaty z tzw. zamkniętym obiegiem gotówki (cash recycling). Dzięki ich wykorzystaniu personel banku może koncentrować się na doradztwie i sprzedaży produktów bankowych, a nie na prostych czynnościach przy okienku. Pozwalają one na automatyczne księgowanie transakcji oraz ich archiwizację w komputerze dysponenta, dzięki czemu skraca się czas rozliczenia dnia pracy i poszczególnych osób, korzystających z tych urządzeń. Dyspensery spełniają wszelkie wymogi bezpieczeństwa oraz wpływają na znaczne obniżenie kosztów uruchomienia nowego oddziału banku, a także obniżają poziom zapotrzebowania na gotówkę o 30 proc.", podkreślił Adam Matyaszek.

Serwis sieci bankomatów

Wincor Nixdorf oferuje również serwis Multivendor - nie tylko własnych bankomatów, ale również innych producentów. Wraz z Krakowskim Bankiem Spółdzielczym firma Wincor Nixdorf otrzymała wyróżnienie w kategorii Bankowy Lider Informatyki 2006 – za autorską aplikację Multivendor, służącą do zarządzania całą siecią bankomatów, niezależnie od producenta. Projekt jest pierwszym tego typu wdrożeniem w Polsce. „Bank ten ma 50 bankomatów w różnych miastach na południu Polski. Wszystkie są wpięte do jednego miejsca, co umożliwia jednolite monitorowanie ich sieci”, powiedział Mariusz Wiktor, Dyrektor Serwisu Wincor Nixdorf Sp. z o.o.
Na świecie już sporo dużych banków, posiadających sieci składające się z kilku tysięcy bankomatów korzysta z takiego rozwiązania m.in. ABN AMRO, ING i Rabobank w Holandii, Barclays, Lloyds TSB, HSBC w Anglii, Bank of Scotland.

„Nasza firma posiada profesjonalny dział serwisowy, mający kompetencje do świadczenia serwisu multivendor. Jest on wspierany przez Centrum Monitorowania, co pozwala na zdalne dokonywanie dużej części napraw i skrócenie czasu przestoju urządzenia w przypadku wystąpienia awarii”, zapewnił Mariusz Wiktor.
Firma ma 28 centrów serwisowych w całej Polsce, centralny i lokalne magazyny części zamiennych, wielu serwisantów na terenie całego kraju. Sieć serwisowa Wincor Nixdorf należy do największych w Polsce, w sektorze bankowym i sieci handlowych. Umożliwia optymalizację kosztów obsługi serwisowej, minimalizację czasu napraw, standaryzację współpracy (ujednolicenie procedur) i zwiększenie efektywności kontaktu z pracownikami serwisu.

Wincor Nixdorf współpracuje z kilkoma centrami rozliczeniowymi. Oferuje urządzenia działając w trzech systemach informatycznych firm Asseco, SoftNet i Novum.
„Bankomaty Banków Spółdzielczych są również wpięte online do Centrum Monitorowania. Ułatwia to znacznie podjęcie reakcji serwisowej – albo zdalnie lub z dojazdem na miejsce”, dodał Mariusz Wiktor.

Firma Wincor Nixdorf oferuje również możliwość dotarcia do klientów za pomocą dedykowanych kampanii informacyjnych i reklamowych na ekranach urządzeń samoobsługowych. Treść prezentowaną np. na monitorach bankomatów można zmieniać zdalnie dzięki Centrum Monitorowania. Z badań wnika, że zapamiętywalność informacji podanych na ekranie bankomatu wynosi aż 90 proc.

Po zakończeniu prezentacji przygotowanych przez specjalistów Wincor Nixdorf odbył się interaktywny pokaz najnowszych osiągnięć technologicznych. Uczestnicy FORUM mogli przetestować dyspensery kasjerskie z zamkniętym obiegiem gotówki, wpłatomaty, najnowszą linię bankomatów oraz zobaczyć jak działa Centrum Monitorowania.

Wincor Nixdorf planuje kolejne FORUM NOWOCZESNYCH TECHNOLOGII dla Bankowości Spółdzielczej.